Národná banka definuje hypotéku z hľadiska podmienok a financovania ako účelový úver na bývanie, na max. 30 rokov, poskytnutý na max. 70% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Až do jesene 2007 sa banky maximálnej splatnosti pridŕžali, aj keď pri výške úveru už dávno predtým prešli na 100% a dokonca vyššiu hypotéku. Ako prvá prelomila tabu ČSOB (40-ročná hypotéka) a v novembri 2007 posunula maximum na 45 rokov online banka mBank. A aký bol dôvod? „Dlhšia splatnosť umožňuje mladým ľuďom kúpiť si byty aj po sérii zdražovaní v posledných rokoch vo väčších mestách, na ktoré by im inak nestačil ich aktuálny príjem," hovorí riaditeľ mBank Marek Duban. A riaditeľ ČSOB D. Kollár dodáva: „Mladí ľudia si vďaka dlhej splatnosti môžu kúpiť väčší byt." Čiže investovať dlhodobo a perspektívne namiesto „plátania" otázky bývania kúpou garzónky, následného predaja a kúpy väčšieho bytu o pár rokov neskôr. (1)
Kvôli celoplošnému rastu cien bytov v slovenských mestách v posledných rokoch je hypotéka s dlhou splatnosťou jediným riešením, ktoré mladým ľuďom v skupine 20-25 ročných vôbec umožňuje samostatne bývať (napr. stavebné sporenie je kvôli max. 30-ročnej splatnosti a ďalším podmienkam nevhodné na financovanie kúpy nehnuteľnosti v meste). Podmienkou je však možnosť predčasného splácania, a to podľa možnosti bez obmedzení. Keďže príjem mladého človeka vekom logicky rastie, potrebuje mať okrem stabilnej, anuitnej splátky možnosť splácať úver mimoriadnymi splátkami. Tým sa mu znižuje výška istiny úveru, znižuje splátka a pri dostatočnom splácaní aj skracuje splatnosť.
Ako sa dá cez investície zafinancovať časť bytu
Existuje však aj iný prístup. Ak si mladý človek zvolí dlhú splatnosť, môže voľné prostriedky investovať dlhodobo do cenných papierov alebo investičných fondov. Vhodne rozložené a najmä dlhodobé investície podľa štatistík mu potom prinášajú vyššie zhodnotenie, ako je úroková sadzba. Časť výnosov následne využije na skoršie uhradenie úveru a zvyšok mu ostane.
Kúpa a predaj bytu ako investícia je výhodnejšia s dlhou splatnosťou
Dlhšia splatnosť (znovu v kombinácii s možnosťou predčasného splatenia úveru) takisto umožňuje efektívnu kúpu bytu ako investíciu. „Ak byt 2 roky po kúpe predáte (v prípade, že v ňom máte trvalý pobyt, neplatíte daň) a úver jednorázovo splatíte, stratíte vďaka nízkym splátkam nižšiu sumu ako v prípade kratšej splatnosti," vysvetľuje M. Duban.
Sú mladí odsúdení na splácanie aj v dôchodku?
Určite nie. Banky dlhou splatnosťou umožňujú prístup k hypotéke širšej skupine ľudí a vychádzajú v ústrety mladým klientom, ktorí potrebujú bývať, ale majú v úvode kariéry nižší príjem. Z hľadiska znižovania rizika však súčasne umožňujú klientom mimoriadne splácať a skracovať si tak splatnosť. Aj keď je vekový strop na splatenie úveru, 65, resp. 70 rokov, banky aj klienti sa snažia, aby to bolo skôr.
(1) http://tvojepeniaze.pravda.sk/vsetky-banky-chcu-poziciavat-rychlejsie-ffn-/sk_pludia.asp?c=A080205_071956_sk_pludia_p01